Methoden und Tricks der Versicherer: Was Sie bei Vertragsabschluss und im Schadensfall beachten sollten

Von Heinz-Jürgen Wagner

Sie erhalten viele Tipps, die Ihnen im Umgang mit Versicherern helfen werden - vom Beratungsgespräch über den Vertragsabschluss bis hin zur Schadensmeldung.

Offenheit und Transparenz ist die Grundlage für Vertrauen - für Versicherer trifft diese Aussage aber anscheinend nicht zu. Versicherungsgesellschaften suggerieren eine seriöse und schnelle Abwicklung im Schadensfall und damit Sicherheit zu KundInnen. Doch gerade im Schadensfall lehnen die Versicherer häufig eine Übernahme der Schadenssumme, vor allem bei großen und teuren Schäden, nämlich ganz oder teilweise ab - teils mit berechtigten, teils aber auch mit unberechtigten Argumenten.

Anhand konkreter Beispiele aus der Kfz-Haftpflichtversicherung wird aufgezeigt, mit welchen Tricks die Versicherungsgesellschaften Zahlungen im Schadensfall minimieren oder ganz abweisen. Das Verhalten des ADAC gegenüber seinen Mitgliedern und Öffentlichkeit bei der Kfz-Haftpflichtversicherung hat das Potential, seine Glaubwürdigkeit endgültig zu verspielen.

Sie werden erkennen, dass die Versicherer in erster Linie als gewinnorientierte Unternehmen agieren und dass ihnen entgegen ihrer Werbeversprechen und auch der Aussagen ihrer VertreterInnen das Schicksal der geschädigten Menschen und somit ihrer VersicherungsnehmerInnen in vielen Fällen egal ist.

Einige besonders häufig angewandte Tricks werden Ihnen dabei detailliert erläutert, damit Sie, sollten Sie im Schadensfall mal mit solch einer Vorgehensweise konfrontiert werden, vorbereitet und informiert sind und dadurch entsprechend reagieren können. Zu jeder geschilderten Situation erhalten Sie explizite Tipps, die Ihnen dabei helfen, sich im Schadensfall richtig zu verhalten und zu Ihrem Recht zu kommen.

Sie erfahren vom Umgang der Versicherer mit zwei Geschädigten. Diese Beispiele stehen stellvertretend für viele weitere Opfer, denen die Versicherer ihre berechtigten Ansprüche mit haarsträubenden Mitteln und Begründungen verweigern.

• Sprache: Deutsch
• Herausgeber: tredition
• Erscheinungsdatum: 19. Mai 2015
• ISBN: 9783732336470

Buchvorschau

1 Vorwort

Dank des Wohlstands in der westlichen Welt und der Möglichkeiten der modernen Technik werden unsere Lebensumstände immer hochwertiger. Unsere Wohnungen und Häuser sind mit hochentwickelten technischen Geräten ausgestattet und auch unterwegs sind wir mit Handy, Tablet und Laptop mittlerweile jederzeit und auf allen Kanälen erreichbar und auf dem Laufenden. Zudem liegt uns durch die modernen Transportmittel die Welt förmlich zu Füßen. Flugzeug, Schiff, Bahn, Auto und Fahrrad bringen uns überallhin, wohin wir wollen. Doch nicht nur durch den technischen Fortschritt wird unser Alltag im wahrsten Sinne des Wortes immer wertvoller. In Beruf und Freizeit streben wir ständig nach neuen Herausforderungen und Erlebnissen. Die Suche nach neuen, noch spannenderen Abenteuern prägt unsere Hobbyauswahl. Wir können und wollen immer mehr erleben. Durch diesen Erlebnisdrang erreichen wir aber auch häufiger Grenzbereiche und gehen größere Risiken ein, die uns oft gar nicht bewusst sind, oder die wir einfach ignorieren.

All diese Sachwerte und Risiken kann und sollte man in angemessener Form absichern. Dafür gibt es zahlreiche Angebote verschiedenster Versicherungsunternehmen. In Bereichen, die unbedingt einer Absicherung bedürfen, sind entsprechende Versicherungen sogar vom Gesetzgeber vorgeschrieben. So gibt es in Deutschland eine Krankversicherungspflicht und eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist obligatorisch für jede/n FahrzeugbesitzerIn. Einige andere Versicherungen werden dringend empfohlen für Bereiche, in denen das finanzielle Risiko im Schadensfall zu hoch ist, um von einer einzelnen Person getragen werden zu können. So gehören eine private Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu den Versicherungen, die jede/r abschließen sollte. Auch eine Hausratversicherung ist für die meisten VerbraucherInnen empfehlenswert. Doch nicht alle Angebote der Versicherer sind sinnvoll und kundenfreundlich konzipiert oder überhaupt notwendig.

Mit ihrer Werbung versuchen die Versicherungsgesellschaften vor allem, Vertrauen zu potentiellen KundInnen aufzubauen. Sie suggerieren eine seriöse und schnelle Abwicklung im Schadensfall und damit Sicherheit für ihre KundInnen. Daher werden die bekanntesten Unternehmen der Branche fast schon untrennbar mit einem entsprechenden Werbeslogan assoziiert:

Laut aktuellem Zensus des Statistischen Bundesamts vom 30.09.2015 leben derzeit 81,8 Millionen Menschen in Deutschland.¹ Und laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gibt es aktuell knapp 428 Millionen Versicherungsverträge.² Rein rechnerisch hat also jede/r EinwohnerIn Deutschlands 5,2 Versicherungsverträge abgeschlossen. Den Deutschen sind Sicherheit und die Absicherung bestimmter Risiken demnach sehr wichtig.

Wenn dann ein abgesicherter Schadensfall eintritt, erwarten die Versicherten natürlich, dass dieser von ihrer Versicherung vertragsgemäß anerkannt und die Schadenssumme beglichen wird. Doch gerade im Schadensfall zeigen sich große Unterschiede zwischen den einzelnen Unternehmen und auch zwischen der versprochenen und der tatsächlich erbrachten Leistung. Häufig lehnen die Versicherer eine Übernahme der Schadenssumme nämlich ganz oder teilweise ab – teils mit berechtigten, teils aber auch mit unberechtigten Argumenten. Dadurch wird das Vertrauen in die Versicherungsbranche nachhaltig geschädigt oder bei einigen Versicherten sogar völlig zerstört. Vor allem bei großen und teuren Schäden versuchen die Versicherungsgesellschaften gern, sich um eine Regulierung zu drücken oder die auszuzahlende Summe zu minimieren. Die meisten Versicherten kommen glücklicherweise nie in eine solche Situation und sind daher in aller Regel auch zufrieden mit ihren Versicherern. Kleinere Summen werden meist anstandslos bezahlt, wodurch Vertrauen aufgebaut wird. Doch gerade wenn man wirklich mal auf eine schnelle Zahlung angewiesen ist, gibt es oft Probleme. Hat man am eigenen oder an einem fremden Auto einen (kleineren) Blechschaden verursacht oder bei einem Besuch in einer anderen Wohnung eine Vase heruntergeworfen, freut man sich natürlich, wenn diese Schäden schnell beglichen werden. Auch wenn die Krankenkasse oder die private Krankenzusatzversicherung eine Heilmaßnahme problemlos bewilligt, ist man zufrieden und fühlt sich in seinem Vertrauen in das jeweilige Versicherungsunternehmen bestärkt. Aber gerade in solchen Fällen ist man nicht zwingend auf eine schnelle und problemlose Abwicklung angewiesen. Nach einem schweren Unfall, einem Wohnungs- oder Hausbrand oder vor einer größeren Operation hingegen erhofft man sich schnelle Hilfe vom Versicherer, weil man in diesen Fällen das Geld dringend braucht, – doch gerade dann kommt sie oft nicht so problemlos.

Diese großen und teuren Schadensfälle machen zwar nur einen relativ geringen Anteil an der Gesamtanzahl der Schäden aus. Bei den Schadenssummen hingegen verschlingen sie einen Großteil des Budgets der Versicherer. Deswegen versuchen die Versicherungsunternehmen in solchen Fällen, eine Zahlung abzulehnen oder zumindest die auszuzahlende Summe zu senken.

Dieses E-Book will Ihnen dabei helfen, im Fall der Fälle zukünftig besser darüber Bescheid zu wissen, wie Versicherer vorgehen und aufgrund welcher Fakten sie ihre Entscheidungen treffen. Zunächst erhalten Sie Einblick in die Versicherungswirtschaft – anhand konkreter Zahlen können Sie sich ein Bild darüber machen, wie viele Schadensfälle es pro Jahr gibt, mit welchen Summen die Versicherungsunternehmen dabei hantieren und auch was sie tun, um Schadenshergänge zu rekonstruieren. Weiterhin erhalten Sie viele Tipps, die Ihnen im Umgang mit Versicherern helfen werden – vom Beratungsgespräch über den Vertragsabschluss bis hin zur Schadensmeldung.

Danach wird Ihnen anhand des konkreten Beispiels der Kfz-Haftpflichtversicherung aufgezeigt, mit welchen Tricks die Versicherungsgesellschaften Zahlungen im Schadensfall minimieren oder ganz abweisen. Sie werden sehen, dass die Versicherer in erster Linie als gewinnorientierte Unternehmen agieren und dass ihnen entgegen ihrer Werbeversprechen und auch der Aussagen ihrer VertreterInnen das Schicksal der geschädigten Menschen und somit ihrer VersicherungsnehmerInnen in vielen Fällen egal ist. Einige besonders häufig angewandte Tricks werden Ihnen dabei detailliert erläutert, damit Sie, sollten Sie im Schadensfall mal mit solch einer Vorgehensweise konfrontiert werden, vorbereitet und informiert sind und dadurch entsprechend reagieren können. Zu jeder geschilderten Situation erhalten Sie explizite Tipps, die Ihnen dabei helfen, sich im Schadensfall richtig zu verhalten und zu Ihrem Recht zu kommen.

Um Ihnen die geschilderten Tricks und vor allem deren Folgen zu veranschaulichen, erfahren Sie von Dieter Wollenweber und Claudia Bernert – zwei von unzähligen Geschädigten, die jahrelange Prozesse gegen Versicherungsunternehmen führten, um ihre Ansprüche einzuklagen. Wollenweber mit teilweisem, Bernert ohne Erfolg. Ihre Beispiele stehen stellvertretend für viele weitere Opfer, denen die Versicherer ihre berechtigten Ansprüche mit haarsträubenden Mitteln und Begründungen verweigern.

Anschließend wird Ihnen erläutert, wo Betroffene Hilfe erhalten können und was die Politik dafür tut, solche versichertenunfreundlichen Vorgehensweisen zu unterbinden. Dazu erfahren Sie die Geschichte von Horst Glanzer, einem ehemaligen Polizisten, der aufgrund von Fehlentscheidungen seiner Versicherer mittlerweile arbeitsunfähig ist. Wegen dieses Schicksals hat er den Kampf gegen die unlauteren Machenschaften der Versicherungsunternehmen aufgenommen und ist mit viel Hartnäckigkeit bis in die höchsten politischen Ebenen vorgedrungen, wo es ihm gelungen ist, gleich mehrere Gesetzänderungen zu bewirken.

Zum Abschluss dieses E-Books erhalten Sie dann noch ausführliche Informationen zu eu-4u, einem neuen Projekt, das auf allen Ebenen für mehr Gerechtigkeit zwischen VerbraucherInnen und Unternehmen sorgen will und in diesem Zusammenhang auch Versicherte bei Problemen mit Versicherungsgesellschaften unterstützen wird.

¹ Vgl. https://www.destatis.de/DE/ZahlenFakten/GesellschaftStaat/Bevoelkerung/Bevoelkerung.html (23.4.2016).

² Vgl. http://www.gdv.de/ueber-uns/ (23.4.2016).

2 Das Geschäft der Versicherer

Jede/r kann mal in eine Situation kommen, in der er/sie jemand anderem ohne Absicht Schaden zufügt oder